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缺钱的时候,除了当裤子,你还可以依靠保险......

作者: 来源:小帮保险 发布时间:2020-07-29 浏览:1100

保哥专栏


生活中,谁都难免会有缺钱的时候。

 

尤其是现在,很多人不仅要背负房贷、车贷,还要承担照顾孩子、赡养老人的各种费用支出,总是会遇到资金周转失灵的情况,这个时候应该怎么办呢?

 

找朋友借,又张不开口; 找银行贷款,手续麻烦,也不一定能批下来; 找第三方贷款平台,利息太高,风险也大……

 

 

但如果你有一份可以贷款的保单,那么事情就好解决了~

 

那么, 哪些保单可以贷款? 保单贷款有哪些注意事项? 今天保哥就来帮大家一次性弄懂这些问题。


什么是保单贷款?



保单贷款很好理解,就是把保单作为抵押物,向保险公司申请贷款获得资金的一种借贷方法。

 

通常来说, 能进行保单贷款的,一般是具有现金价值的长期人身保险

 

最典型的就是 寿险、万能险、分红险、年金险以及长期重疾险 等。

 

而短期意外险、一年期医疗险等,由于没有现金价值,也就没有贷款功能了。

 

一般能进行保单贷款的产品,在其保险合同中,都有对应的保单贷款条款,大家可以自行查找确认。


 

那么保单能贷多少钱呢?

 

保单贷款的金额主要取决于这份保单的现金价值,而所谓现金价值,就是如果你想现在退保,保险公司会返给你多少钱。

 

在保监会2016年下发的76号文中,有明确规定, 保单贷款的额度不得超过保单现金价值的80%; 贷款的最长期限不得超过6个月

 

比如目前保单的现金价值为10万,那么最多可以贷款8万,贷款期限6个月,到期归还本息之后,保单还能再次抵押贷款。

 

一些公司还支持到期仅偿还利息,对于资金流动比较频繁的朋友会更方便,可以等到手头宽裕后再偿还本金。

 

另外,今年4月份银保监会起草了《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),目前正在行业内征求意见,其中将贷款期限由原来的不得超过6个月调整为不得超过 12个月

 

也就意味着我们可能会有更多的时间偿还贷款了。

 

此外,保哥还要提醒一下,不同险种、不同产品的现金价值是不太一样的。

 

部分年金险、万能险的现金价值会高一些; 而长期重疾险的现金价值则相对有限,也就是说能贷出的钱可能并不太多。

 

所以,大家在办理保单贷款前,可以先查阅保险合同中的现金价值表,确认好保单的价值后,再做决定。

 

保单贷款的利率是多少?

 

一般情况下,贷款年利率会比央行同期的利率高1%~2%左右,不过每家保险公司的规定也不太一样,如果大家有需要的话,可以提前打客服电话咨询一下。


保单贷款实用吗?



保单贷款相比较其他借款方式来说,还是有一定优势的:

 

1、贷款期间保障有效

 

保单贷款最大的优势就是 保单贷款期间,保单依然有效

 

如果在贷款期间发生风险,只要符合保险合同约定,该怎么赔还是怎么赔。

 

不过,保险公司在确定最终赔付金额时,会先减去贷款的本金和利息,然后再进行赔付。

 

2、方便快捷

 

保单贷款的办理流程比较简单,一般只需要提交投保人身份证、投保人账户、保单和贷款申请就可以了,一些保险公司还支持线上申请,相比其他借贷方便很多。

 

在这里要提醒大家一句,保单贷款只能是投保人来进行申请操作,如果投保人和被保险人不是同一个人的话,在提交申请材料的时候,还需要带上被保险人的身份证。

 

从这两点来看,对于短期内急需用钱的人来说,保单贷款可以在解决资金问题的同时确保保障的存续,其实是一个相当不错的选择。

 

但如果是长期的资金周转困难,那么保单贷款的作用就不大了。

 

因为,保单贷款到期也是需要还钱的。

 

 

如果出现逾期还款,那么所欠的贷款本金和利息就会作为新的贷款本金计息,这时候不仅利息会增加,一旦本金和利息累加的额度达到保单的现金价值,那么保险合同就会中止。

 

而合同中止期间出险,保险公司是不会赔偿的。

 

与此同时,《征求意见稿》中还提到, 要将保单贷款纳入个人征信系统 ,也就是说,如果出现逾期行为,还会影响到个人的信用记录,所以大家还是要谨慎使用。


保哥笔记



总而言之,保单贷款确实存在一定的优势,如果真的急需用钱,那么多一种借款方式总是好的。

 

但大多数情况下,保单贷款只能满足用户短期的资金需求,并不能解决长期的资金缺口。

 

所以,大家在买保险的时候,没有必要为了保单贷款而去选购不合适的险种,还是要根据自己的实际需求出发,确保保障充足之后,再考虑其他方面,毕竟,保险的核心还是保障~

 

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