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平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

作者:无险美好 来源:无险美好 发布时间:2020-09-15 浏览:4727

本文首发于自媒体号,作者秦丹丹,专业指导于振华。9月以来,长期医疗险引发市场热潮。继太平洋人寿推出“保证续保15年”的长期医疗险后,平安健康又推出了“保证续保20年”的——平安e生保长期医疗险。加之平安的品牌效应影响,许多人俨然一副开售即抢的急迫心态。先别急,这款产品到底值不值得买?我们一起来看看。从保障责任中可以看到:这是一款普通的住院医疗险,俗称“



本文首发于【无险美好】自媒体号,作者秦丹丹,专业指导于振华。

9月以来,长期医疗险引发市场热潮。继太平洋人寿推出“保证续保15年”的长期医疗险后,平安健康又推出了“保证续保20年”的——平安e生保长期医疗险。

加之平安的品牌效应影响,许多人俨然一副开售即抢的急迫心态。

But!先别急,这款产品到底值不值得买?有哪些亮点?又有哪些不足?我们一起来看看。

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

从保障责任中可以看到:这是一款普通的住院医疗险,俗称“百万医疗”。

其核心功能一句话概括:可以报销住院花费

具体怎么报销?可报销哪些费用?又有哪些医疗服务?——这是不同产品间最核心的差异。就这些核心问题,我们对照产品条款来详细扒一扒。


01.傲视群雄的无敌优点:保证续保20年

无论是几百块钱的普通医疗险,还是几十万保费的高端医疗险,均是“不保证续保的”,交一年保一年,产品随时有可能停售。

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

图:常见医疗险-停售不再接受续保

产品停售后,如果被保人的健康存在问题,想要再转投新产品,对不起!此时健康状况可能已经不允许买医疗险了…(医疗险是对健康要求最苛刻的险种)

所以,保证续保对我们来说太重要了!

今年1月,银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,旨在为长期医疗险的上市铺路。

  • 5月,人保健康率先推出了业内首款“终身保证续保”的癌症专项医疗险。
  • 8月,太平洋人寿推出“保证续保15年”的普通医疗险。
  • 9月3日,新华人寿推出保证续保10年的普通医疗险。

9月10日,平安健康再创新高,推出保证续保20年的普通医疗险。

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

平安e生保长期医疗险条款1.7-保险期间与保证续保

就保证续保年限来说,20年是目前市场上的最高配置。仅凭这一优点,平安这款长期医疗险足以秒杀其他同类产品!

当然,从条款中我们可以看到:20年期满后,若想再续保,需重新审核健康状况。届时是否能续保就不确定了……

不过,能保20年总比只保1年的强!所以,“保证续保20年”这个亮点,真是大写的牛!


02.就医范围限制:仅限公立医院普通部住院

根据就医范围的不同,医疗险大致可分为三个等级:

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

平安e生保长期医疗险,属于最最最最最普通的“普通医疗险”,仅限二级以上公立医院普通部住院花费报销

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

平安e 生保长期医疗险特别告知4-医院范围和医疗费的限制

在实际医疗过程中,许多顶尖的专家医生,在普通部的出诊次数是有限的,想要挂到专家医生的号,或者指定专家手术,需要排队到猴年马月。患者往往不得已选择就医更快的特需部/国际部,或者专家出诊的私立医院。

所以,我们可以简单粗暴的把普通医疗险理解为:

只有普通疾病住院才能用得上。若病情较为复杂、时间较为紧迫、需要指定专家、想要撬动全国乃至全球的医疗资源、享受较好的医疗品质,或者想覆盖普通门诊花费报销,普通医疗险通通无法满足

因此,“20年保证续保”虽香,但它终究是一款普通到不能再普通的普通住院医疗险。


03.免赔额:1万以下的住院花费,不赔。

99%的普通医疗险都有1万元免赔额,平安这款产品也不例外:

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

平安e 生保长期医疗险特别告知1-免赔额

有些保证续保5年或6年的普通医疗险,对于免赔额的规定是“累计5年/6年内免赔额共1万元”。但平安这款长期医疗险,是每年都有1万元免赔额,这一点值得注意。

特别是对于5岁以下的小孩,体质较弱,常常因为感冒发烧、肺炎咳嗽等住院治疗,花费三五千块钱就能搞定,显然是达不到1万元免赔额的。

所以,如果想给年幼的孩子投保平安这款产品,一定要考虑到免赔额的问题。事实上,0免赔的医疗险,才更适合孩子选择。


04.院外购药,不赔。

医疗险对“医保目录内外药品”没有限制,但也不是所有花费都能管。比如:中医理疗、中草药、美容整形、器官移植(器官本身的费用)等费用,均不在普通医疗险的保障范围内。

其中有一种药特别要注意:院外购药

比如,有些癌症患者会使用靶向药物治疗,价格高昂。就诊医院不一定有患者所需要的某种靶向药,医生常常开具处方后,让患者到院外药店购药。

那么对于这种院外购药,平安e生保长期医疗险是否能够报销

答:不能!

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

平安e 生保长期医疗险责任免除条款20-3我们不承担的保险责任

所以,如果想购买这款产品,最好是搭配一个单独保癌症特效药的“补丁”,补齐这个昂贵的bug。


05.有医保版:未经医保报销只能赔60%

普通医疗险在投保时,都有两个版本:有医保版&无医保版

简而言之:

  • 如果选择了“无医保版”,就医时可以不使用医保卡(包括新农合),所有花费商业医疗险均能报销。
  • 如果选择的是“有医保版”,必须要经医保报销后,剩余费用商业保险才能全报销。

“无医保版”显然更好,无需受医保限制。特别是发生重大疾病时,常常要到一线大城市就医,医保卡异地使用流程繁杂,不一定能用得上医保卡。

如果我们选择了“有医保版”却未经医保报销,平安这款产品只能赔偿60%

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

平安e生保长期医疗险条款2.2.6-保险金计算方式

当然,“有医保版”的保费更低。但在实际就医时,一定要注意:必须经医保报销后,商业医疗险才能100%报销


06.医疗服务:有待体验。

普通医疗险能够提供的医疗服务,其实不必抱太高期望。

试想,当身边每个人都拥有所谓的“就医绿色通道”时,它还是真正的绿色通道吗?

从《平安乐健康专案管理服务手册》中可以看到:

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

确认或疑似为“重大疾病”,才能享受门诊和住院绿通安排。并且“不接受指定专家预约”,门诊安排需要5个工作日,住院安排需要10个工作日……

讲真,一位脑梗患者可以等10个工作日再去住院手术?!

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

此外,更重要的是“医疗过程中产生的一切医疗费用均由其本人承担和支付”。换言之,平安这款产品并没有医疗费直付/垫付服务

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

平安e 生保长期医疗险条款20-3我们不承担保险责任

这项服务可能会关系到患者的生死存亡!

举个栗子:隔壁大爷罹患肺癌,医生建议手术治疗,需要先交20万住院押金。他没有太多积蓄,儿子也不务正业,因为费用问题,决定不做手术,在家保守治疗。

其实,这位老人如果有一份可以提供直付/垫付服务的医疗险,这笔住院押金,保险公司可以先行垫付,甚至出院结算时,也由保险公司直接与医院结算。就医全程,无需自掏腰包。

特别是遇到花费高昂的疾病,患者家属往往在短时间内凑不出那么多钱,这时医疗险的直付/垫付服务,可解燃眉之急,十分重要

而平安e生保长期医疗险在这项服务上的缺失,着实令人遗憾。


07.保费:可不断上调。

事实上,长期医疗险迟迟未上市的原因,正是在于医疗费的不确定性,导致保费难以确定。

平安这款长期医疗险,在保费上的规定是:

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

平安e生保长期医疗险条款5-保险费率的调整

保费可能在初始基础上调整,每次调整上限为30%,首次调整时间至少在产品上市3年后(即2023年9月以后)不会因为个人健康变化,单独调整某一个人的保费。

保费上调需要满足3个条件,简而言之就是:赔付率超过85%、国家医保政策发生重大改变时,才会进行保费上调

具体在这20年间,保费会涨到什么程度?这是一个未知数。不过,医疗险的保费再高,相比上百万的保额来说,其杠杆率仍然十分可观


08.核保:可进行智能核保,无人工核保。

平安这款长期医疗险的健康问卷,问的比较细致:

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

平安e 生保长期医疗险健康告知

几乎前世今生的疾病史或检查异常,均要进行如实告知。

告知的方式是:选择智能核保中列出的疾病,如实回答健康问题,可得到核保结果。

以常见的“甲状腺结节”为例,下图是智能核保操作演示:

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

智能核保中的疾病种类十分有限,健康状况复杂的人群,由于无法进行人工核保,将被拒之门外。


总结:

以上是关于平安e生保长期医疗险的详细拆解,总结来说:

1. 根据个人需求,来决定买不买它。

有的人特别看重“保证续保”,其他缺点都可以包容。那么选择平安这款长期医疗险,准没毛病~

特别是对于年纪偏大的人群来说,建议将这款产品作为首选。比如我的妈妈今年55岁,这款产品能一次性保障她75岁前的医疗费,真挺让我安心的!


2. 这款产品只能当作最基础的保障。

普通疾病住院报销,它很实用。一旦涉及到复杂的病情,需要异地就医、指定专家,或者想要享受较好的医疗服务和医疗品质时,这款产品就失灵了……

所以,如果你的经济实力比较好,或者习惯在特需部/国际部私立医院就医,那么不建议选择这款产品,因为只有中高端医疗险才能满足你的需求。


3. 可以搭配一些“补丁”组合购买。

上文我们提到“癌症特效药”补丁,还有针对1万免赔额的“免赔额”补丁。搭配补丁组合购买,能够补齐它的一些bug。

特别是5岁以下的小孩如果购买这款产品,建议最好是利用补丁,把免赔额降到0,对小孩才有切实的保障意义。


4. 已购买医疗险的人群,先不着急换。

这款产品9月10日刚刚上市,目前还没有任何理赔案例。具体在理赔上的时效如何?是否存在惜赔情况?等等细节,尚无真实验证

并且,长期医疗险正处在爆发期,未来将出现更多,甚至保障期间更长的医疗险也未可知。

所以,如果你已经购买了医疗险,请踏踏实实静观其变。待市场明朗,健康状况也允许的情况下,再换新产品不迟。

如果你正在打算投保医疗险,那么可参照上述3条总结,来决定是否选择这款产品。


5. 医疗险不保万事大吉,还是要佩奇。

有些客户问:有了20年保证续保的医疗险,还有必要再买重疾险吗?

答:当然!特别!非常!十分有必要啊

医疗险和重疾险的功能截然不同:

医疗险是用来报销“看得见”的医疗费,重疾险是用来补偿“看不见”的隐形损失,如住院时的收入损失、长期康复疗养费用、家人陪护损失,甚至是终身收入降低……

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,值得买吗?

看不见的损失,才是给家庭造成深远伤害的罪魁祸首。看不见的损失,只有重疾险可以补偿

而医疗险,只能报销发票上的医疗费数额。况且,它仅仅是一款普通住院医疗险…

所以,这款长期医疗险并不能保证万事大吉,重疾险、意外险、寿险、储蓄型保险,仍然要佩奇。


重要提示:

这款产品可单独购买,无需捆绑任何其他产品!( 某些无良业务员为了销售,谎称该产品必须捆绑其他保险才能购买。切勿上当受骗!)

投保方式:可直接进入【无险美好】微信公众号,在线自助投保~更多产品推荐,也可在【无险美好】公众号获得。

希望帮大家买对保险,不踩坑~

谢谢大家的支持,一起传播爱与责任。

*版权说明: 感谢每一位作者的辛苦创作与付出,“客一客”均已备注文章作者及来源。本网转载目的在于更好地服务读者、传递行业信息。文章仅代表作者个人观点。如因作品内容、版权及其它问题需同本网联系的,请发送消息至 “客一客(keyikeit)”公众号后台,非常感谢!
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