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深度!银行互联网贷款管理办法即将出台,从业者如何应对?(二)

作者:楚大狼 来源:FinTech科普杂坛 发布时间:2020-02-14 浏览:4921

银行互联网贷款管理办法即将出台,从业者如何应对?言归正传,笔者继续解读《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。办法第九条,要求商业银行加强对用户隐私数据的保护,确保对用户的服务水平。办法第二十四条,关于贷款支付方式的要求,与商业银行贷款管理办法一脉相承。办法第三十一条,本条针对商业银行对风险数据的合法合规使用做出了明确规定。

不平凡的2020年鼠年春节注定将载入史册,新冠病毒肺炎打乱了所有人的正常春节生活,笔者在这里向奋战在抗疫前线的医疗工作人员、解放军部队和志愿者们致敬。

同时,跟很多人一样,笔者也在思考这场疫情对于行业的影响,而这种影响目前来看将是极其深远的,银行的数字化,乃至各行各业的数字化、云端化的进程将会进入快车道,数字经济、云经济尘嚣日上,疫情加快了传统服务形态的跃迁。因为疫情,银行网点无法开业,客户们也不愿前往网点办理业务,他们不得不通过网络、通过手机银行办理业务,迫使那些原本不通过手机银行办理业务的年龄较长的客户也不得不学习如何使用,子女也有更多的时间教会他们的父母使用以手机银行为媒介的金融数字服务和应用,加速了银行推广手机银行等数字渠道的进程,成为很多互联网应用背后天然的推手。

甚至可以说,经此一疫,2020年将会是各行各业加速数字化转型的攻关年

言归正传,笔者继续解读《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称办法)。

(1)办法第九条,要求商业银行加强对用户隐私数据的保护,确保对用户的服务水平。用户隐私数据保护确实要加强,不得非法爬取、滥用数据,不得买卖数据,信息安全保护要进一步增强技术手段,“确保互联网借款人享有不低于线下贷款业务的相应服务”,这句话有语病,我想应该是指服务水平,对于商业银行而言,应该是有专属的客户经理,至少是客服专员,这些对商业银行而言应该是巨大的成本负担,除非商业银行全面升级客服的人工智能应用水平。其实很多银行已经开启这场变革,比如招商银行,60-70%的客户服务已经全部由智能语音机器人替代。另外,虽然借款人做为个体在进行消费时确实是消费者,接受金融服务的自然人在这个场景中是否能被称之为“消费者”,但这在法律上还没有明确的界定,所以笔者建议办法里应将“消费者保护”修改为“借款人保护”。

(2)办法第十四条,首次明确了商业银行在风险管理上,特别是风险数据分析和模型开发的资源供给要求,可供支配的资源能足以向决策层充分解释和说明这些数据和模型的价值和局限。资源的事儿可大可小,根本上这代表着更多的“预算!预算!预算!”,重要的事情说三遍。商业银行理论上应该有更大的需求采购外部风险数据,并需要对风险特征数据的定期分析和监控,可视化报表系统的采购需求也更大,另外,风险模型的可解释性更加重要,这就需要更好的能够解释数据和模型的工具来辅助决策。这里插拔一条广告:“使用纳知智能提供的MP系统能够最高效地进行数据聚合、分析和定期监控,使用ME系统能够最大程度地提升风控模型中常用的LR、GBM(xgboost/LightGBM)、CART算法模型的可解释性,能让黑盒模型也更加具有可解释性,并且ME的模型解释体系在国际科技创新大赛上屡获最高奖项”,这归功于ME拥有世界级的算法专家和技术研发团队。

(3)办法第二十四条,关于贷款支付方式的要求,与商业银行贷款管理办法一脉相承。理论上,从以往的商业银行贷款管理办法来看,消费场景不确定的,30万额度以内都可以进行自主支付,原本商业银行贷款就可以随借随还,使用灵活,利率相对更低,这是银行贷款的固有优势,而监管加强银行互联网贷款的管理初衷还是能够普惠大众,只可惜由于绝大多数银行的风险偏好,普惠的过程还是漫漫长途。办法中,增加每日支付限额管理的要求,对商业银行贷款系统是一种挑战,以本人过去在国有银行担任产品经理的经历,能够推断出大多商业银行的贷款系统尽管有单户授信额度一说,但这个授信额度下的放款是按每笔贷款进行管理的,每笔贷款哪怕金额再少都会上报央行征信。如果按照授信进行管理,必定要统一还款日,然而归集还款日,且每笔放款又可以单独计息,还款时按放款时间可以逐一结清,这样更方便产品管理,然而这对于传统信贷系统的改造是一种挑战。

最后要向这个条款吐吐口水,商业银行贷款的硬伤就是门槛高,且要求又多,如果贷款用途管理严格,且还有单日限额,那么商业银行有的忙了,本人当时就是被这些要求累趴下的,哈哈。因此,如果这条规定认真执行,本人直接建议银行支持信用卡业务——或者开发虚卡产品,因为类信用卡产品是天生符合这条规定要求的。我是认真的,建议直接上马虚卡业务,有卡bin,还可直接绑卡使用第三方支付。这里再插播一条广告:“纳知智能有一整套虚卡解决方案和系统哦!”

(4)办法第三十条,第一次明确定义了什么是合规风险数据,这可是这个办法中最关键的一条,个人认为可以从该条款的关键两句话相互印证来理解:

第一句话,“通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规”,如何理解数据来源的违法违规,根据本人对原始数据源的一些了解,一般是指违法违规采集、违法获取、违法违规使用等,如下列典型的违法违规情形:

1)通过爬虫采集运营商数据,这类爬虫虽经过客户授权,但由于是进入公司的业务系统内,且采集的是用户的个人原始隐私数据,并非开放数据,即是违法;

2)通过数据交易手段获取借款人个人信息等即为违法;

3)留存了未经客户授权的大量个人历史数据比如个人身份证信息、交易数据等,并利用这些留存数据进行商业盈利行为,由于留存的详细数据可以指向某个具体个人的数据,因此这些数据的留存行为就是违法的;

4)通过伪造数据提供服务,那么这些数据的提供也是违规行为;

5)数据的使用会给借款人带来直接或间接的伤害,也是违法行为;

等等。

本人认为,从严格意义上讲,外部合作机构的数据来源合法合规的唯一途径,即在原始数据产生和采集时获得了用户的授权,比如原始数据本身是合法合规的,采集和加工行为本身是合法合规的,如第三方支付公司的每一条交易订单数据的产生、留存、加工利用是否获得用户授权,并且商业银行调用的数据范围和使用目的,是合法合规,且经过用户授权;

第二句话,“‘并’获得数据所有权人的明确授权”,可以理解为借款申请人的合法合规数据采集、存储和使用的授权,数据来源被合法合规使用的基础是借款申请人在数据源头处对数据的采集、存储和使用的授权,而非在数据交换、加工的过程中获得的授权。

(5)办法第三十一条,本条针对商业银行对风险数据的合法合规使用做出了明确规定。引申开来,对于第三方服务机构,特别是参与到贷款业务流程中接触到数据的那些机构,主要是指以助贷为名的金融科技公司以及提供催收服务的,商业银行向这些机构可以合法合规提供有利于有效控制风险的数据,并注意敏感数据的保护,在自己的风险管理、客户服务、贷后管理等业务合理范围内使用,不得滥用。

(6)整个第三章《风险数据和风险模型管理》,办法对风险数据的利用和风险模型的管理流程做了细致而全面的规定,显然办法制定者对于风险数据分析和模型开发,甚至互联网金融业务做了详尽的调研,不可谓不全,但模型开发、测试、迭代、记录等管理评审体系虽然完整,但过于冗长,实际执行起来或不适应互联网贷款客群变化较快的情况,遇到水土不服的情况,不利于进行实际有效的风险控制。

最后

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