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浅谈如何投资理财产品

作者:锦瑟-李俊 来源:悟有本末 发布时间:2020-01-19 浏览:4816

最近家里的老人把钱存入银行,银行经理非常热情,推荐他们买理财产品,老人也不懂什么是理财,反正钱存在银行里都一样,听说利息高,信任银行,所以都买了银行业务经理买的理财产品。到银行了解到,自己买的理财产品根本没有银行经理说的那么高的利息。找来问我,我一了解,原来呀亲戚买的是不保底的理财产品。银行理财产品为什么会属于影子银行体系?那么如何如何判别非保本理财产品是否靠谱呢?

最近家里的老人把钱存入银行,银行经理非常热情,推荐他们买理财产品,老人也不懂什么是理财,反正钱存在银行里都一样,听说利息高,信任银行,所以都买了银行业务经理买的理财产品。可是,过年了,老人也没什么需求,就想拿点现金发压岁钱。到银行了解到,自己买的理财产品根本没有银行经理说的那么高的利息。找来问我,我一了解,原来呀亲戚买的是不保底的理财产品。


那么,不保底的理财产品到底是什么?


我看了香帅的得到专栏的文章有提及:


她说:很多人经常会听到“影子银行”这个词,但是觉得跟自己没什么关系,其实你只要买过非保本的银行理财产品,你就已经参与到中国的影子银行体系里面了。


银行理财产品为什么会属于影子银行体系?


影子银行到底是啥?——影子银行的存在,本质上就是因为银行这些金融机构,是受到国家严格监管的,但是它们又想赚取高额的利润,所以它们会和证券、信托、券商、基金这些金融机构合作,然后跟监管玩一个“猫捉老鼠”的游戏,它们会合作做一些“类银行”的金融业务。


银行是受到国家严格监管的,比如说银行的资金投向,是有限制的,当年国家调控房地产,就不允许银行的贷款投向房地产业。还有银行的放贷规模也是受到限制的,比如说原来就有一个75%的存贷比限制,虽然现在已经取消了,但是所有银行的信贷额度的行政控制还是非常严格的。此外,银行业和证券业是要求分业经营,银行资金是不允许进入证券市场的。但是商业银行跟监管是有矛盾的,它要追求利润,什么行业赚钱它就给什么行业放贷,它就有冲动要放大它的放贷规模,在证券市场火热的时候,银行手里的资金多,当然也想去分一杯羹。所以第一点就是银行受到严格的监管,它有绕开监管的冲动。


信托、基金这些机构通过银行募集资金,把这些钱投到当时利润最高的行业和市场上去,绕开监管,大家一块赚钱,那么这些业务其实就是影子银行。

这些影子银行发行理财产品,然后把这些钱投到当时最热门、最赚钱的房地产、基建项目上。当时很多老百姓买了这种非保本的银行理财产品,利率非常高,经常会达到10%以上。这些产品基本上就来自于银信合作的影子银行体系。


而我的亲戚就是买了商业银行的非保本理财产品,面对高额的利息诱惑,才有了当初的决定。


那么如何如何判别非保本理财产品是否靠谱呢?

第一点,首先在产品的说明书上,不能因为看到是某一家银行发行的产品你就去买,这不一定靠谱。在产品的说明书上你要特别注意,这个产品的投向,也就是这个产品具体投资到什么方向上。


第二点,所有的产品说明书上一定会写清楚是不是银行代销,也就是银行代理销售与否的问题。如果是银行代销的话,就意味着银行在这个中间完全是一个中间人角色,而你根本就不会知道具体的产品最后投到哪里去了,这中间的信息不对称太大,很难把握,我个人是不建议投资这样的产品的。


第三点,注意募资方的信息,你对产品本身,真的是要做一些研究和了解。


注意以上几点,你就会尽可能的避免买到不靠谱的非保本理财产品。


2018年央行、银保监会、证监会、外汇局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(简称“资管新规”)中,明确规定理财产品不得承诺保本保收益和刚性兑付。通俗地讲就是之前保本保收益的银行理财产品,以后再也买不到了。以后的银行理财如果发行人到期不能如期兑付或兑付困难,银行不能兜底处理。


银行都不保证赢利了,那我们该从哪些方面去选择银行理财产品呢?


首先,你要先了解自己的风险承受能力,我们炒股或者其他投资都有风险评估测试,做任何投资以前,对自己的风险偏好要有一定的了解。做任何决策前,都要找到适合自己的,适合别人的不一定就适合你。只有充分了解自己的投资风格和风险承受能力后,按自己的实际情况去选择,才有可能找到最合适自己的投资产品,这产品不一定是最好的,但一定是最适合你的。如果是风险偏好低的朋友,存银行收利息就好了,如果买一些高风险的基金,那是会亏钱的,更不用说买数字货币了,那还不崩溃。


其次,要仔细了解理财产品,银行理财产品有两种:一是自营,由银行自己本身作为主负责人发行的产品,发行人和销售人均为银行。二是代理,由第三方机构发行,银行代为销售的产品,发行人是第三方机构,代理销售人是银行,如:基金、银行保险、高端私募产品...


不同的发行主体,发行产品的稳定性和收益性都存在一定差异。相对于代理产品,自营产品更有优势一点,最起码不用担心银行跑路,只要银行还在,出了问题还比较好解决。过去,还真的有好些理财产品跑路了,用户血本无归,这都是惨痛的事实。


最后,购买银行理财产品,还是要靠自己多看、多听、多问,别人说得再好,也不如自己了解的好。现在银行业竞争激烈,在银行开卡后,一般都会配置一名客户经理跟踪服务客户。说白了就是要深挖客户潜力,增加客户对银行的忠诚度,例如拉存款、卖基金...我每次去银行办事,现在的银行业务员好热情,你发现和她交流的感觉,就是做生意。她们送你小礼品、又客气的说什么理财产品好、利率高,太热情了,你都不好意思拒绝。我都抵挡不住,存个钱最后还买了一些短期的理财产品。


不管如何,想买理财产品,最重要的是看清楚产品,了解产品的特点,要充分了解自己所投资的是什么,彻底搞清产品和自己的目的,祝你在投资的路上越走越远。





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