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顺序搞错,保险少拿1万块

作者:小巴 来源:理财巴士 发布时间:2019-11-08 浏览:3720

答案是,先报医保,再报商业保险。小巴之前看到一个网友的吐槽,说自己因为意外伤害住了院,然后拿资料去报了商业保险,报了1万8。所以,大家报销的顺序一定不能搞错,先社保,后商保。假设小巴买了一份,免赔额是1万,保额100万的百万医疗险。




在之前的文章 《社保卡用得好,省下一大笔钱》 里,小巴和大家说了说医保卡的事情,怎么消费,怎么报销。


但是在报销实操的时候,你就会发现问题不少。




我买了社保,又买了商业保险,这报销顺序谁先谁后?


我买了商业保险,还不止一份,能全部报销吗?


能报的话,怎么报才可以拿到更多钱?


今天小巴就来仔细说说
报销的3大关键问题
为大家排排雷
以免之后要用上时手忙脚乱


01

先医保?先商保?



答案是,先报医保,再报商业保险。


因为医保报销,要求提供的证明材料,必须是原件,其中最关键的,是医院开的发票原件。


商业保险报销,就没有那么严,在医保报销之后,可以让医保局开发票分割单,再拿上发票复印件,就可以去找保险公司,报销剩下的钱了。


如果反过来,先报商业保险,就行不通了。


因为像发票这类证明资料,只有一份原件,交上去就没有了。


你之后再拿着分割单,复印件,去报销社保,人家是不接受的。


小巴之前看到一个网友的吐槽,说自己因为意外伤害住了院,然后拿资料去报了商业保险,报了1万8。


过后才想起,自己在老家有新农合,就想着再去报,但是要求交发票原件。


找到保险公司,说发票原件已经交上去了,拿不回来。


更郁闷的是,因为他忘了自己是新农合,有医保身份的,但就医的时候,没有用这个身份去住院。


所以商业保险那边帮报销的时候,给他下降了报销比例,只报了60%,而不是100%。


他整个算下来,发现白白少了9800块,近1万的报销费用。


小巴都替他心痛。




所以,大家报销的顺序一定不能搞错,先社保,后商保。


还要提醒一下,要妥善保管医院开的所有资料,发票、收费项目明细、检查单、化验单、病历等等。


这些资料,是报销要提供的重要凭证,如果医院漏给你了,自己要去追。


存放这些资料之前,最好拍个照,自己留一手作为备用证据。


02

商保到底能报多少?



难道不是,医保不能报销的部分,商保全部承担吗?



商业保险的报销,额度要稍微复杂一点。


首先,赔付方式有两种: 给付型和补偿型。


给付型——按照合同约定,只要是符合理赔条件,不管实际支出的费用是多少,都按保单约定的保额来赔。


比如你只花了1万,但保额是10万,也会给到你10万。


补偿型——按实际经济损失来赔,也就是给你报销。


你花了1万,最高就只赔给你1万。
 
然后,费用的报销范围,又分为两种:


社保报销范围内、不限社保报销范围。


接下来,报销额度方面还可能涉及到免赔额,也就是,要达到一定数额标准之后,才能报销。


比如,很多百万医疗险会设1万块的免赔额,给你报销的时候,是要减掉这1万块的。


这样讲有点干,小巴举个例子,方便大家理解。


可达鸭因为急性阑尾炎,住进了市级二甲医院。



做了阑尾炎和腹膜炎微创手术,前后总共花了12000,医保报销了6300。


剩下的5700,其中自费药1500,属于社保范围内的治疗费用是4200。


接下来的商业医疗险报销,可能会有类似如下的情况——


1、可达鸭买的医疗险, 只能在社保用药范围内报销,没有免赔额,报销比例为100%。


→可报销的金额为 4200×100%=4200
 
2、可达鸭买的医疗险,不限社保用药,没有免赔额,报销比例为90%。


→可报销的金额为(4200+1500)×90%=5130
 
3、可达鸭买的医疗险,只能在社保用药范围内报销,免赔额500,报销比例为100%。


→可报销的金额为(4200–500)×100%=3700元


4、可达鸭买的医疗险,不限社保用药,免赔额500,报销比例为90%。


→可报销的金额为(4200+1500–500)×90%=4680元


假如治疗费用更少,连500块的免赔额都没超过,那可达鸭就是没法获得理赔的。




03

多个同类商保,怎么报销?



给付性保险,比如重大疾病保险、寿险等,是可以叠加的,逐一赔付。


那不就是如果我买越多的保险,得到的保险金就越多了?


再多也会有个度。


像很多保险公司,会在你过“健康告知”的时候,要求不能超出一定的保额,比如要求你买的重疾险累计保额,不得超过100万。


所以我们在投保的时候,要看清楚,然后如实告知。


如果真想要叠加的话,就先买有限制的那个,一般是比较后上线的新产品,然后再买那些比较老的,没有限制的产品。


(某款重疾险健康告知)


接下来,补偿性保险,也就是报销的,一般不可以叠加赔付。


不过,如果单份保险的赔付金额,都没有超过你的实际经济损失,那通常是两边都可以申请理赔,然后分摊这个损失总额。


举个例子:


假设小巴买了一份,免赔额是1万,保额100万的百万医疗险。


但因为总放不下那1万免赔,所以又买了一份,免赔额是0,保额是1万的小额医疗险。


那小巴之后如果因为生病住院,这两份就可以分摊着报销了——


社保报销后,1万以内的,由小额医疗险报销,1万以上的部分,由百万医疗险报销。


但是不管买了多少份,获得的总赔偿金,也不会超过实际支出的费用。


这个很容易理解,说明是报销性质的,就肯定不会多给你。


那更复杂一点的情况。


如果我买了多款,同类住院医疗险,那么出险之后,顺序上应该怎么报销呢?


大家可以记住以下3点:


1、如果不涉及免赔额、报销比例,那么差别不大,谁先谁后都可以。


2、有免赔额的,就先报销有免赔额的那个,再报销没有的。


如果都有免赔额,那先报销高免赔额的,后报销低免赔额的。


3、有报销比例的,同样先报销比例高的那个,再报销比例低的。


当然啦,小巴不建议大家买太多同类的险种,保障够了如果还买,就有可能造成不必要的浪费。


所以,这也是为什么建议大家,最好根据自己的需求,去规划怎么买,保障才充足,但又有性价比,这样才能让自己手上的钱,得到更合理的利用和配置。


当然,
土豪请随意……



- End -


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